发布网友 发布时间:2024-05-14 19:33
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热心网友 时间:2024-05-17 18:59
一、保险公司是如何核保的?
买过保险的朋友会知道,投保前保险公司会问我们很多问题,包括一些基本信息、身体健康状况、家庭财务情况等。
保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小,给出不同的核保结论。
具体来说核保结论可以分为5种,按照对客户的有利程度来排,分别是:正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。
正常承保:没什么特别要说的,这也是最理想的状态。
加费承保:就是多收一些保费继续承保的情况。
除外承保:是指把某项保险责任剔除出去,再承保的情况,比如客户有甲状腺结节,保险公司就把甲状腺方面的疾病剔除出去,得了这方面的疾病就是不赔的。
延期承保,从字面意思就能知道,是指保险公司目前不进行承保,需要观察一段时间后再决定。
拒保,就更容易理解了,是保险公司直接不接受投保。
所以,也可以看出,买保险并没有想象中那么容易,也就难怪有些人会说,我们不是在买保险,而是在申请保险。
保险公司的核保结论,按照对客户的有利程度依次排列,分别是正常承保、加费承保、除外承保、延期承保以及拒保。
正常承保是最理想的情况,如果身体有异常,就有可能加费或者除外,最不好的情况,就是延期和拒保了
二、被加费承保或者是除外承保了,该怎么选择?
1、被加费承保了该怎么办?
绝大多数被加费的朋友,都是因为身体有异常,比如超重、乙肝病毒携带等情况,保险公司要承担更多的风险,保费自然也比普通人高。
但这个时候,一些朋友就会犹豫还要不要买,这里我们建议,如果加费额度在预算范围内的话,还是可以买的,主要有以下两个原因:
首先,从保障上来看:加费并没有让保障缺斤少两,该保的都保,相比除外承保,加费是更有利的。
其次,从长远来看:加费说明身体出现了一些不可忽视的风险,如果现在不考虑投保,一旦病情有加重的迹象,后期甚至有可能被延期承保或拒保。
所以有时候说,“被加费,也是一种幸福”,其实也是有一定道理的。
2、被除外承保了,该怎么选择?
身体异常另一种常见的核保结论就是:除外承保,保险公司考虑到某种疾病的风险较高,所以将相关的保障排除在外,但保费和正常承保是一样的。
其实有时候,这样的核保结论也是可以接受的,即使有些疾病被除外了,我们自己也可以承受。
以甲状腺结节投保重疾险为例,大多数公司都会除外甲状腺结节可能导致的癌症,也就是甲状腺癌。但甲状腺癌又被称为“喜癌”,因为5 年生存率接近 90%,患者只要动个小手术切除,加上后期吃药就可以像普通人一样生活。所以这种情况就算被除外了,影响也不会太大,保险的作用,主要还是保障我们无法承受的风险。
讲到这有些朋友可能就有疑问了,如果同时遇到加费承保和除外承保的情况,这个时候该如何选择呢?
其实这并没有标准答案,具体还是看个人的选择,比如小A有乙肝病毒携带,投保两家公司,一家被加费、一家被除外。
如果小A很担心,以后乙肝病毒会发展成肝癌,即便多交一些钱,也一定要保障肝癌,那就可以选择加费。
如果小A比较排斥加费,而且想着乙肝也未必会发展成肝癌,对未来很乐观,那也可以选择除外承保。
加费承保和除外承保,都是保险公司对身体异常情况做出的核保结论,两种情况比较类似,大家可以结合自己的偏好,来进行选择。
三、如何争取更好的核保结论?
如果身体有异常,想要得到更好的核保结论,我建议大家做好下面四点:
第一点:积极配合,收集资料
一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料,避免因为资料不完整,保险公司无法判断风险,从而导致被延期。
第二点:明确病情,如实告知
比如甲状腺结节、乳腺结节等情况,保险公司都要参考最新的超声检查报告,才能给出核保结论。
如果已经手术切除,并且确诊结节是良性,就更有可能得到“正常承保”的结论。
第三点:慢性疾病,调节稳定后再买产品
一些慢性病,比如高血压、高血糖等,建议调理到一个稳定水平之后再投保。
如果有按时服药、定期复查等,也请务必告诉保险公司,这样才有利于作出更优的核保结论。
第四点:多家投保,择优选择
不论线上线下,大家都可以选择多家保险公司投保,选择最优的核保结论,和对自己最有利的情况。
为了获得更好的投保结论,建议大家提供完整资料,做好如实告知,或者多家投保,选择最优的核保结论,如果有慢性病,也可以调节到稳定水平后再投保。
四、常见问题解答
我有甲状腺结节,医生在检查时说了没事,但为什么保险公司却要加费承保或除外呢?
医生的诊断和保险公司的核保是有一些差异的:
医生的诊断主要关注是否需要治疗,如果对正常的工作和生活没什么影响,那就问题不大。
保险公司的核保:更加关注未来会不会有风险,以及出险的概率有多大。
两者的角度不同,自然结论也不一样。
身体有异常被保险公司加费处理了,买30万保额的重疾险,最后交费都要交30万以上了,像这种总保费超过保额的情况,还要买吗?
其实这个没有标准答案,一方面,保费倒挂往往都是缴费期的最后阶段,那要是中途就理赔了,买的保险还是有一定杠杆作用的。
另一方面,目前有一些重疾险可以多次赔付,第一次赔付保额之后,第二次还有效,这样杠杆就进一步提高了。
总的来说,由于我们无法预知未来会不会患病,什么时候患病,所以也无法算清楚划不划算。
因此,具体到底买不买,还是要看个人选择,同样没有标准答案。