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银行理财不能保本了,稳健投资,还有哪些选择?

发布网友 发布时间:2024-05-14 19:04

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热心网友 时间:2024-05-29 07:34

一、银行理财不再兜底,有哪些影响?


在老一辈人心中,买国债或者银行理财产品,是收益不错又稳妥的储蓄方式。


因为之前,银行拿大家的钱去投资,无论盈亏,总会按照承诺的收益兑现,投资者不用担心风险。


但是一些隐秘变化,在四年前就已经出现端倪。


2018 年,央行联合银保监会、证监局、外汇管理局发布了资管新规,并呼吁:


金融机构向投资者传递“卖者尽责,买者自负”的理念,打破刚性兑付。


也就是说包括银行理财在内的金融机构产品,不能承诺保本保收益,不再“兜底”。


早在 2020 年,央视财经频道就曾报道,有 300 多款银行理财产品出现亏损。


对我们来说最直接的影响就是,过去“蒙着眼”买银行理财产品,就可以“躺着赚”,现在则需要我们随市场涨跌波动自负盈亏。


这就要求我们多掌握些金融知识,不能被演示或预期收益率所迷惑,而且要了解产品背后的风险,根据自身的承受能力进行投资。


二、银行理财也会负收益,我们还能买吗?


银行理财已经告别“保本保收益”“零风险”,我们还能买吗?


可以买,不过要意识到,想获得高收益,就要承担高风险。


建议大家根据银行理财产品标示的风险级别,去搭配适合自己的理财产品。


(图片来自某银行APP页面)


我们简单分析一下不同产品的风险级别,以免一些朋友不太理解:


PR 1 级,风险低:主要投向银行存款、货币基金,风险和收益跟余额宝差不多,流动性高。


PR 2 级,风险较低:主要投向债券等固定收益类产品,风险和预期收益比余额宝高了一些,已交资金受损的可能性较低。


PR 3 级,风险适中:90%以上投向债券及债券基金等产品,极少部分投资股票型基金等产品,已交资金有受损的可能。


PR 4 级,风险较高:主要投向股票、股票基金等产品,损失已交资金的可能性更大了。


PR 5 级,风险高:主要投向股票基金、期货等产品,已交资金有遭受重大损失的风险。


可以看到,即使是风险等级较低的 PR 2 和 PR 3 产品,也有损失已交资金的可能。


下面是某银行在售的 PR 3 理财产品,近一月年化收益为负数。


(某银行PR3的理财产品)


但是家庭里总有一笔钱是长期稳定、不能亏损的,比如父母的养老金,孩子的教育金。


我们不希望等股票基金有所收益后,再考虑孩子上学。


这种到了时间点必须拿出来的资金,适合投入到既安全又有收益的“钱袋子”。


那么当下既安全,收益也不错的产品,还有哪些呢?


三、想要安全稳健投资,还有哪些不错的选择?


家庭资产配置强调“进可攻,退可守”,既有高风险的进攻型资产博取高收益,也会搭配低风险的防守型资产保障“钱袋子”。


当银行理财不再“保本保收益”,“无风险”利率又不断下行,安全有收益的“钱袋子”目前还剩下三种类型:


银行存款、国债、长期储蓄型保险,而它们在投资收益、投资期限、门槛上各有特点。


1、银行存款


“钱袋子”首先要安全,银行存款很稳定,但是我们存款的银行,万一像 2020 年的包商银行一样破产怎么办呢?


原来根据《存款保险条例》第五条,在同一家银行里本息和?50 万元以内的银行存款都是受到全额保障的,超过的部分会等到破产清算后按相应的比例进行赔付。


银行会在各网点入口的显著位置上展示存款保险标识,方便我们识别。


标识由中国人民银行统一设计


不过需要注意的是,这个存款保险,仅仅覆盖我们的银行存款。


我们在银行买的理财产品,或者银行代销的其他理财产品,都是不受存款保险制度保护的。


所以我们去银行办理相关业务时,一定要搞清楚买的是什么。


三种“钱袋子”里,银行存款的流动性是比较强的,不过利率有逐年降低的趋势。


比如我们常见的一年期银行存款利率,从最高点的 10.98% 一路降到 1.75% 左右。


2、国债


国债简单来说,政府借老百姓的钱并打个欠条,到期时再连本带息地还给老百姓。


由于是政府信用作背书,安全性是非常高的。


老一辈的通常去银行柜台购买国债,其实现在通过网上银行购买国债也比较方便。


其中的十年期国债收益率还是利率的风向标,从 2013 年最高的 4.6% 一路降到最近的 2.79%。


不断下滑的银行存款利率和国债收益率,都在向我们昭示着低息环境下锁定利率的重要性。


否则我们还将面临一种“再投资风险”,即多年后当银行存款和国债到期后,会发现想找个有 3% 收益又安全稳健的地方就很困难。

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